财经视点:贷款新规来了企业准备好了吗

编辑:凯恩/2018-11-14 18:49

  近期,备受关注的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》与《项目融资业务指引》(统称“贷款新规”)已全面实施,这给企业带来怎样的影响?企业又会面临怎样的挑战?日前,记者走访了广西银监局。

  贷款新规不针对具体贷款业务品种的申请设置额外条件,仅就贷款流程等方面提出监管要求,这些要求没有抬高企业获得贷款的门槛,因此不会对企业获取银行授信产生影响。

  在贷款使用方面,贷款新规只是从贷款支付环节,强调商业银行加强贷款用途管理。对贷款资金支付的管理并不会影响借款人的资金使用。贷款新规在设计支付方式、确定支付标准时,综合考虑了大中小企业的特点、承受能力等因素,并由部分银行进行实际业务测算。测算结果表明,《办法》中贷款支付管理规定能够保证企业的正常用款需求,也能保障贷款资金的及时有效支付。此外,《流贷办法》有关流动资金贷款需求测算相关规定,虽然要求银行应合理测算并审慎确定授信额度,但是该授信额度也是根据作为借款人的企业实际营运资金需求来确定,因此不会影响企业的实际资金需求。

  在传统“实贷实存”贷款模式下,银行通常在贷款合同签订后一次性将贷款资金发放给企业,贷款利息自贷款资金发放之日起算;而在贷款新规倡导的“实贷实付”贷款模式下,企业有用款需求时,银行才发放贷款资金,此时开始计算利息。可见,贷款新规所倡导的贷款理念减少了企业利息支出,为企业节约了财务成本。

  一方面,根据贷款新规规定,企业在申请贷款时应当向银行提供各种资料,银行对此进行严格审查。如在贷款调查阶段,企业应当提供贷款用途证明,如与交易对手签订的商务合同等;在贷款发放阶段,企业提起贷款发放申请时还应同时提交相关交易资料。贷款新规对贷款资料的严格要求,促使企业规范管理,尤其是重视合同管理。

  另一方面,贷款新规也对企业财务管理提出更高要求。“实贷实存”贷款模式往往刺激企业的信贷冲动,造成大量节余贷款资金滞留企业账户,得不到有效利用。“实贷实付” 将约束企业的信贷冲动,银行在企业真正有用款需求时才发放贷款资金,改变了贷款资金滞留企业账户的状况,既确保了贷款资金不被挪用,同时也对企业的资金调配和资金合理利用提出更高要求,促使企业财务管理模式由粗放式向精细化转变。